Commencez par vos dépenses, pas par un chiffre magique
Dire qu’il faut 500 000 $, 1 million ou 2 millions pour prendre sa retraite n’a aucun sens sans connaître vos dépenses. Un ménage qui dépense 45 000 $ par année n’a pas le même besoin qu’un ménage qui en dépense 100 000 $.
Le bon calcul commence par les dépenses annuelles prévues à la retraite, puis retranche les revenus durables qui ne proviennent pas du portefeuille. Le reste doit être financé par vos placements.
Étape 1 : estimez vos dépenses annuelles
Utilisez vos dépenses réelles des 12 derniers mois comme point de départ. Ajustez ensuite les postes qui changeront : logement, transport, voyages, assurance, santé, impôts et dépenses liées au travail. Évitez de baser votre retraite sur un budget théorique que vous n’avez jamais vécu.
Étape 2 : ajoutez les revenus publics et pensions
Au Québec, la rente du RRQ peut commencer dès 60 ans et son montant varie selon votre historique de cotisations et l’âge de début. La Pension de la sécurité de la vieillesse et toute pension d’employeur doivent aussi être intégrées au bon âge plutôt que traitées comme si elles existaient dès le premier jour de retraite.
Étape 3 : calculez le montant que le portefeuille doit fournir
Supposons 60 000 $ de dépenses et 20 000 $ de revenus durables. Le portefeuille doit alors financer environ 40 000 $ par année. Avec une hypothèse de retrait initial de 4 %, cela suggère grossièrement 1 000 000 $. À 3,5 %, le même besoin monte à environ 1,14 million $.
Quelques ordres de grandeur
| Dépenses à financer par le portefeuille | À 4 % | À 3,5 % |
|---|---|---|
| 30 000 $/an | 750 000 $ | ≈ 857 000 $ |
| 40 000 $/an | 1 000 000 $ | ≈ 1 143 000 $ |
| 50 000 $/an | 1 250 000 $ | ≈ 1 429 000 $ |
| 60 000 $/an | 1 500 000 $ | ≈ 1 714 000 $ |
Pourquoi l’âge de retraite change tout
Une retraite à 45 ans peut durer beaucoup plus longtemps qu’une retraite à 65 ans. Elle comporte aussi une longue période avant certains revenus publics. Plus l’horizon est long, plus la flexibilité des dépenses, la diversification et une marge de sécurité deviennent importantes.
Le vrai objectif : financer un mode de vie robuste
Le portefeuille cible n’est pas une médaille. C’est un outil destiné à soutenir vos dépenses malgré les mauvaises années de marché, l’inflation et une longue vie. Un plan légèrement plus conservateur mais flexible est souvent plus robuste qu’un chiffre optimisé au dollar près.
Tester plusieurs scénarios avec notre calculateur FIRE →