Le choix change votre revenu à vie
L’âge normal de la rente de retraite du RRQ est 65 ans. Vous pouvez commencer dès 60 ans, mais la rente est alors réduite de façon permanente. Vous pouvez aussi la reporter après 65 ans afin d’obtenir une rente plus élevée à vie.
Les ajustements en 2026
Retraite Québec indique qu’une rente commencée avant 65 ans est réduite d’environ 0,5 % à 0,6 % par mois d’anticipation. À 60 ans, cela correspond à une réduction pouvant aller de 30 % à 36 % par rapport au montant à 65 ans. Après 65 ans, la rente augmente de 0,7 % par mois de report, jusqu’à un maximum à 72 ans.
| Âge de début | Facteur indiqué par Retraite Québec | Maximum mensuel 2026 |
|---|---|---|
| 60 ans | 64 % du maximum à 65 ans | 964,90 $ |
| 65 ans | 100 % | 1 507,65 $ |
| 70 ans | 142 % | 2 140,86 $ |
| 72 ans | 158,8 % | 2 394,15 $ |
Ces montants sont des maximums pour 2026. Votre rente réelle dépend de votre historique de cotisations et de vos revenus de travail admissibles.
Pourquoi commencer tôt peut être rationnel
Commencer à 60 ans peut avoir du sens si vous avez besoin du revenu, si votre état de santé ou votre espérance de vie personnelle rend le report moins attrayant, ou si recevoir la rente plus tôt permet d’éviter des retraits importants d’autres actifs. Le simple fait de recevoir plus d’années de paiements a une valeur.
Pourquoi reporter peut être puissant
Une rente RRQ plus élevée agit comme un revenu viager indexé. Pour une personne qui dispose d’assez d’actifs pour financer les premières années de retraite, reporter peut augmenter la portion de dépenses futures couverte par un revenu garanti à vie.
Le bon calcul n’est pas seulement le point mort
Comparer le total reçu à différents âges est utile, mais incomplet. Il faut aussi considérer la longévité, le risque de marché, la fiscalité, les autres revenus, la valeur de la liquidité aujourd’hui et la capacité de votre portefeuille à financer le report.
Une approche pratique
Construisez trois scénarios : rente à 60, 65 et 70 ou 72 ans. Pour chacun, projetez les retraits nécessaires de votre portefeuille, votre revenu imposable et la portion de dépenses couvertes par un revenu garanti. Le meilleur choix est celui qui améliore la robustesse de l’ensemble du plan, pas nécessairement celui qui produit le montant mensuel le plus élevé.