Dernière vérification : 10 septembre 2026.
Réponse rapide
Oui, 500 000 $ peut être suffisant pour certaines retraites au Québec, mais pas pour tous les niveaux de dépenses. À un retrait initial de 4 %, un portefeuille de 500 000 $ fournit environ 20 000 $ par année avant impôt. À 3,5 %, il fournit 17 500 $; à 4,5 %, 22 500 $.
La décision devient beaucoup plus favorable lorsque la RRQ, la Sécurité de la vieillesse et d’autres rentes couvrent une partie importante des dépenses.
Ce que 500 000 $ peut fournir
| Taux de retrait initial | Retrait annuel | Retrait mensuel |
|---|---|---|
| 3,5 % | 17 500 $ | 1 458 $ |
| 4,0 % | 20 000 $ | 1 667 $ |
| 4,5 % | 22 500 $ | 1 875 $ |
| 5,0 % | 25 000 $ | 2 083 $ |
Ces chiffres ne sont pas des garanties. Plus le taux de retrait est élevé et plus la retraite est longue, plus le risque de manquer de capital augmente.
Ajoutez la RRQ et la Sécurité de la vieillesse
Retraite Québec indique qu’une personne qui commence sa RRQ à 65 ans en 2026 reçoit en moyenne environ 731 $ par mois, soit 8 772 $ par année. Le maximum à 65 ans est de 1 507,65 $ par mois pour une personne admissible au maximum.
Pour juillet à septembre 2026, la pension maximale de la Sécurité de la vieillesse pour une personne de 65 à 74 ans est de 751,97 $ par mois. Le montant réel peut être inférieur selon les années de résidence au Canada et le revenu.
Exemple simple
Supposons une personne qui vise 45 000 $ de dépenses annuelles et reçoit 8 772 $ de RRQ ainsi que 9 024 $ de SV par année. Ses revenus publics totalisent environ 17 796 $. Le portefeuille doit donc fournir environ 27 204 $ par année.
Sur 500 000 $, cela représente un retrait initial d’environ 5,44 %. Ce niveau est nettement plus exigeant qu’un scénario à 4 % et laisse moins de marge face aux baisses de marché, aux dépenses imprévues et à une longue retraite.
Le coût de la vie québécois donne du contexte
Selon la dernière Enquête sur les dépenses des ménages, les ménages québécois ont dépensé en moyenne 65 344 $ en biens et services en 2023. Ce n’est pas un budget de retraité : les dépenses varient énormément selon la taille du ménage, le logement, les transports et le mode de vie. Mais ce chiffre montre pourquoi « 500 000 $ suffit-il? » ne peut pas être répondu sans connaître les dépenses.
500 000 $ devient beaucoup plus puissant si votre logement est payé
Une personne sans hypothèque et avec de faibles coûts de logement peut avoir besoin de beaucoup moins de revenu qu’un locataire ou qu’un propriétaire encore fortement endetté. Dans un plan de retraite, réduire une dépense récurrente de 10 000 $ par année équivaut à réduire d’environ 250 000 $ le portefeuille théorique requis selon la règle de 4 %.
Avant de conclure que 500 000 $ est suffisant
- Estimez vos dépenses réelles, pas votre salaire actuel.
- Utilisez votre estimation personnelle de RRQ plutôt que le maximum.
- Vérifiez votre admissibilité réelle à la SV.
- Modélisez l’impôt selon le type de compte : CELI, REER/FERR et non-enregistré ne sont pas équivalents.
- Testez une longue retraite et des rendements faibles au début.
- Gardez une marge pour santé, logement, aide familiale et dépenses irrégulières.
Verdict
500 000 $ n’est ni « beaucoup » ni « trop peu » dans l’absolu. Avec 30 000 $ à 40 000 $ de dépenses, un logement peu coûteux et des revenus publics solides, le scénario peut être très différent de celui d’un ménage qui dépense 70 000 $ ou plus. Le bon chiffre est celui qui finance votre écart annuel de dépenses avec une marge de sécurité appropriée.
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