Réponse rapide
Un fonds d’urgence n’a pas pour mission de maximiser votre rendement. Sa fonction est de vous donner accès rapidement à de l’argent fiable lorsqu’un imprévu arrive. Pour la plupart des gens, cela favorise un compte d’épargne à intérêt élevé, séparé du compte courant et sans pénalité de retrait.
Combien garder?
L’Agence de la consommation en matière financière du Canada suggère comme objectif général l’équivalent de trois à six mois de dépenses habituelles, ou trois à six mois de revenu. Votre situation peut justifier davantage ou moins : stabilité d’emploi, nombre de revenus dans le ménage, personnes à charge et dépenses fixes changent le risque.
Pourquoi ne pas investir le fonds d’urgence en actions?
Parce qu’une urgence peut survenir exactement lorsque les marchés sont en baisse. Si vous devez vendre un FNB après une chute de 25 %, vous transformez une baisse temporaire en perte réalisée. La portion destinée aux urgences devrait donc privilégier la stabilité et l’accès plutôt que le rendement maximal.
Compte d’épargne à intérêt élevé
C’est souvent le meilleur compromis : liquidité élevée, intérêt sur l’encaisse et peu de volatilité. Comparez le taux régulier plutôt qu’une promotion temporaire, les frais, les limites de retrait, les délais de transfert et la protection des dépôts applicable à l’institution.
Peut-on utiliser un CELI?
Oui, un CELI peut détenir de l’encaisse ou un compte d’épargne admissible et les intérêts y croissent à l’abri de l’impôt. Mais utiliser de précieux droits CELI pour de l’argent qui rapporte peu peut avoir un coût d’opportunité si vous manquez déjà d’espace pour vos placements à long terme. Un retrait du CELI recrée généralement les droits l’année civile suivante, pas immédiatement.
Et les CPG?
Un CPG peut offrir un taux prévisible, mais un CPG non rachetable peut bloquer l’argent au moment précis où vous en avez besoin. Une structure échelonnée ou un CPG encaissable peut servir une portion secondaire du fonds, mais l’argent nécessaire immédiatement doit rester accessible.
Notre structure simple
- Premier palier : quelques semaines de dépenses accessibles presque immédiatement.
- Deuxième palier : le reste du fonds dans un compte d’épargne à intérêt élevé.
- Seulement ensuite : argent de long terme investi selon votre stratégie.