Dernière vérification : 11 septembre 2026.
Une carte garantie fonctionne comme une carte de crédit, avec un dépôt
Une carte de crédit garantie exige que vous versiez un dépôt de sécurité à l’émetteur. L’ACFC indique que la limite de crédit est normalement égale ou supérieure au dépôt, lequel peut aller de quelques centaines à quelques milliers de dollars selon l’émetteur.
Le dépôt sert de garantie au prêteur. Il ne remplace pas vos paiements mensuels : vous devez toujours payer le solde de la carte selon les modalités du contrat.
À qui ce type de carte peut-il servir?
L’ACFC présente la carte garantie comme une option possible pour les personnes qui n’ont pas encore d’historique de crédit ou qui ont un mauvais dossier. Elle peut notamment être pertinente après des problèmes de crédit, une faillite antérieure ou pour certains nouveaux arrivants au Canada.
Comment peut-elle aider à reconstruire le crédit?
Le produit vous permet d’avoir un compte de crédit que vous pouvez gérer de façon positive : paiements à temps et utilisation contrôlée. L’objectif n’est pas de payer des intérêts. Vous pouvez utiliser une petite portion de la limite et rembourser le solde selon les échéances.
Avant de choisir une carte, confirmez que l’émetteur transmet l’activité du compte aux bureaux de crédit pertinents. Une carte qui ne contribue pas à votre dossier a moins d’intérêt pour une stratégie de reconstruction.
Exemple simple
Vous versez un dépôt de 1 000 $ et obtenez une limite de 1 000 $. Si vous dépensez 150 $ puis remboursez le relevé à temps, vous avez utilisé 15 % de votre limite. Le dépôt demeure séparé et sert de garantie tant que le compte est ouvert selon les conditions de l’émetteur.
Les frais à vérifier
L’ACFC précise qu’une carte garantie peut comporter un frais de demande ou d’ouverture qui n’est pas inclus dans le dépôt, ainsi qu’un frais annuel. Comparez donc le coût total avant de choisir.
- Frais de demande ou de mise en place.
- Frais annuel.
- Taux d’intérêt sur les soldes impayés.
- Montant minimal et maximal du dépôt.
- Conditions pour récupérer le dépôt.
- Transmission de l’activité à Equifax et/ou TransUnion.
Comment récupérer le dépôt?
Selon l’ACFC, vous récupérez normalement votre dépôt lorsque vous fermez la carte après avoir remboursé entièrement le solde. Vérifiez les conditions exactes de l’émetteur avant d’envoyer de l’argent.
Attention aux émetteurs inconnus
L’ACFC recommande d’être prudent avec les cartes garanties proposées par des institutions inconnues, particulièrement celles situées à l’extérieur du Canada. Vérifiez aussi comment le dépôt est détenu et s’il est assuré.
Carte garantie ou produit de construction de crédit?
Une carte garantie est un crédit renouvelable adossé à un dépôt. Les produits de construction de crédit peuvent plutôt prendre la forme d’une ligne ou d’un prêt conçu pour créer un historique de paiement. Les coûts, la structure et les bureaux auxquels l’activité est déclarée peuvent différer.
Le meilleur choix dépend du problème à corriger : absence d’historique, ancien dossier négatif, besoin d’une vraie carte de paiement ou besoin d’un outil très encadré pour accumuler des paiements positifs.
Avant de faire une demande
- Vérifiez vos dossiers Equifax et TransUnion pour corriger les erreurs.
- Comparez le dépôt, les frais et le taux.
- Confirmez que l’activité est déclarée aux bureaux de crédit.
- Vérifiez si la demande créera une vérification avec impact.
- Prévoyez le paiement automatique du minimum afin d’éviter un nouveau retard.
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