Dernière vérification : 10 septembre 2026.
Réponse rapide
L’Agence de la consommation en matière financière du Canada suggère comme objectif général trois à six mois de dépenses habituelles. Ce n’est pas une règle rigide. Une personne avec deux revenus stables et peu de dépenses fixes n’a pas le même risque qu’un travailleur autonome avec enfants et hypothèque.
Commencez avec vos dépenses essentielles
Utilisez ce que vous devez réellement continuer à payer pendant une perte de revenu : logement, nourriture, services publics, assurances, transport, médicaments, remboursements minimums et dépenses essentielles des enfants. Les voyages, restaurants et achats discrétionnaires peuvent souvent être réduits temporairement.
| Dépenses essentielles/mois | 3 mois | 6 mois |
|---|---|---|
| 2 500 $ | 7 500 $ | 15 000 $ |
| 4 000 $ | 12 000 $ | 24 000 $ |
| 6 000 $ | 18 000 $ | 36 000 $ |
Quand viser plutôt six mois ou plus
- Votre revenu est variable ou cyclique.
- Vous êtes le seul revenu du ménage.
- Vous avez des personnes à charge.
- Votre logement ou votre véhicule peut générer de grosses réparations.
- Votre secteur d’emploi est difficile à remplacer rapidement.
Quand trois mois peut suffire comme première cible
Un couple avec deux revenus stables, peu de dette, des assurances solides et des dépenses flexibles peut accepter une réserve plus petite. Le but n’est pas de stocker le maximum d’encaisse : c’est d’éviter qu’un imprévu vous force à utiliser du crédit coûteux ou vendre des placements au mauvais moment.
Construisez-le par paliers
Si votre cible finale est 18 000 $, ne considérez pas le plan comme un échec tant que vous n’avez pas atteint 18 000 $. Une première réserve de 1 000 $ à 2 000 $ absorbe déjà plusieurs urgences courantes. Ensuite, montez vers un mois de dépenses, puis trois mois, puis votre cible finale.
Ne comptez pas votre limite de carte comme fonds d’urgence
Le crédit peut dépanner, mais il dépend de l’approbation du prêteur et peut coûter cher. Un vrai fonds d’urgence est un actif liquide que vous contrôlez.
Verdict
Utilisez 3 à 6 mois comme cadre, puis ajustez au risque réel de votre ménage. Plus vos revenus sont fragiles et vos dépenses incompressibles élevées, plus une réserve importante devient rationnelle.
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