Dernière vérification : 11 septembre 2026.
Un paiement plus petit ne signifie pas une auto moins chère
Allonger un financement à 72, 84 ou même 96 mois réduit le versement périodique, mais laisse le capital impayé plus longtemps. Vous payez donc généralement davantage d’intérêts sur l’ensemble du contrat.
L’ACFC illustre ce principe avec un véhicule financé à 25 000 $ au taux de 5 % : sur 36 mois, le coût total présenté est de 26 974 $, contre 29 681 $ sur 84 mois.
L’équité négative est le risque principal
Une voiture perd généralement de la valeur pendant que le prêt diminue. Si le solde du financement demeure supérieur à la valeur de revente du véhicule, vous êtes en équité négative.
Cette situation devient particulièrement problématique si vous devez remplacer ou vendre la voiture avant la fin du prêt. Le solde restant ne disparaît pas.
Reporter l’ancien solde dans le prochain véhicule
L’ACFC met en garde contre le fait d’ajouter le solde d’un ancien prêt automobile au financement d’une nouvelle voiture. Vous commencez alors le prochain contrat avec une dette qui dépasse déjà le prix du nouveau véhicule.
L’Office de la protection du consommateur a aussi souligné ce risque dans sa mise en garde de février 2025 sur le financement automobile à long terme.
Exemple : le paiement peut masquer des milliers de dollars
L’OPC donne l’exemple d’une automobile de 37 999 $ financée à un taux de crédit de 6 % pendant 72 mois : les frais de crédit dépassent 7 300 $. La mensualité paraît plus accessible, mais le coût total est nettement plus élevé que le prix affiché.
Quand une longue durée est particulièrement risquée
- Vous changez de véhicule tous les trois ou quatre ans.
- Vous financez presque tout le prix sans mise de fonds.
- Vous reportez déjà un solde d’un véhicule précédent.
- Votre budget ne permet le véhicule qu’avec un terme très long.
- Le véhicule est susceptible de parcourir beaucoup de kilomètres rapidement.
Une règle utile : tester le terme le plus court abordable
L’ACFC recommande d’envisager le terme le plus court que votre budget peut raisonnablement supporter. Le but n’est pas de maximiser le paiement, mais d’éviter qu’un achat trop cher devienne artificiellement abordable uniquement grâce à une dette étalée.
Comparez plusieurs durées avant de signer
Calculez le même montant et le même taux sur 48, 60, 72 et 84 mois. Regardez deux nombres : le paiement mensuel et les intérêts totaux. Si le véhicule n’est abordable que sur 84 mois, comparez aussi un véhicule moins cher.
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