Dernière vérification : 11 septembre 2026.
Quitter un emploi ne signifie pas automatiquement « retirer sa pension ». Les options dépendent du type de régime, de votre âge, de la valeur accumulée et des modalités du régime. Une décision prise trop vite peut transformer un droit à une rente future en un capital immobilisé géré différemment.
Première étape : attendez le relevé de cessation
Retraite Québec indique que l’administrateur d’un régime complémentaire doit généralement transmettre un relevé de cessation après la fin de la participation active. Ce document présente les droits accumulés et les options applicables. Il est plus utile qu’une estimation basée uniquement sur les retenues visibles sur vos anciennes paies.
Si votre régime est à prestations déterminées
Vous pouvez avoir droit à une rente différée payable plus tard, ou parfois à une option de transfert de la valeur de vos droits selon votre situation et les règles du régime. La rente différée conserve la logique du régime : un revenu futur calculé selon sa formule.
Un transfert, lorsqu’il est permis, change la nature de la décision. Vous recevez alors une valeur actuarielle transférée vers un véhicule autorisé, plutôt que d’attendre simplement la rente prévue par le régime.
Si votre régime est à cotisations déterminées
Le compte accumulé provient des cotisations et du rendement. Lorsque vous quittez l’employeur, les sommes immobilisées peuvent généralement être transférées vers un véhicule de retraite autorisé selon les règles applicables, par exemple un compte de retraite immobilisé (CRI). Cela ne signifie pas que les sommes deviennent immédiatement disponibles pour des dépenses courantes.
Pourquoi l’argent est-il parfois « immobilisé »?
Les régimes de retraite sont conçus pour financer la retraite. Une partie des droits transférés peut donc rester soumise à des règles d’immobilisation qui empêchent un retrait libre comme dans un compte bancaire. Plus tard, un CRI peut notamment alimenter un fonds de revenu viager (FRV), sous réserve des règles applicables.
Ne choisissez pas uniquement selon le montant affiché
Pour comparer une rente différée et une valeur de transfert, regardez aussi :
- l’âge auquel la rente peut commencer et les réductions éventuelles;
- l’indexation prévue ou non;
- les prestations au conjoint;
- les garanties du régime;
- les frais et le risque de placement après un transfert;
- votre horizon de retraite et votre tolérance au risque.
Pouvez-vous transférer vers le régime du nouvel employeur?
Parfois, mais pas automatiquement. Certains régimes et employeurs ont des ententes de transfert; d’autres non. Vérifiez les deux administrateurs avant de supposer qu’un transfert de service ou de capital est possible.
Et vos droits REER?
Le départ d’un employeur n’efface pas automatiquement le facteur d’équivalence déjà déclaré. Dans certains cas précis, un facteur d’équivalence rectifié peut s’appliquer lorsqu’un participant perd certains droits, mais ce mécanisme dépend des règles fiscales et du régime.
Comprendre le facteur d’équivalence et vos droits REER →
Prestations déterminées ou cotisations déterminées? →
Retour au guide des régimes d’employeur →