Dernière vérification : 10 septembre 2026.
Réponse rapide
À un taux de retrait initial de 4 %, 400 000 $ fournit environ 16 000 $ par année avant impôt. Le portefeuille peut devenir viable lorsque la RRQ et la SV couvrent une grande partie des dépenses fixes, mais il reste sensible au coût du logement et au niveau de vie.
| Taux initial | Par année | Par mois |
|---|---|---|
| 3,5 % | 14 000 $ | 1 167 $ |
| 4,0 % | 16 000 $ | 1 333 $ |
| 4,5 % | 18 000 $ | 1 500 $ |
| 5,0 % | 20 000 $ | 1 667 $ |
Exemple : dépenses de 35 000 $
En utilisant uniquement comme repère la RRQ moyenne de 731 $/mois à 65 ans en 2026 et la SV maximale de 751,97 $/mois pour les 65–74 ans, les revenus publics totaliseraient environ 17 796 $ par année. Le portefeuille doit alors fournir environ 17 204 $.
Sur 400 000 $, cela représente un retrait d’environ 4,30 %. La marge est donc plus serrée qu’un scénario à 4 %, mais elle peut être améliorée par un budget inférieur, une RRQ supérieure à la moyenne ou d’autres revenus.
Pourquoi 400 000 $ est un seuil intéressant
À ce niveau de capital, chaque réduction durable de 1 000 $ de dépenses annuelles réduit le taux de retrait de 0,25 point de pourcentage. Passer d’un besoin de 18 000 $ à 16 000 $ fait donc passer le retrait de 4,5 % à 4 %.
Avant 65 ans, le pont est plus difficile
La SV ne commence généralement qu’à 65 ans. Si vous quittez le travail plus tôt, le portefeuille doit financer davantage de dépenses pendant les années de transition. Prendre la RRQ avant 65 ans réduit aussi son montant mensuel à vie.
Le type de compte change le revenu net
400 000 $ en CELI n’est pas équivalent à 400 000 $ en REER. Les retraits CELI admissibles sont généralement non imposables, tandis que les retraits REER/FERR s’ajoutent au revenu imposable. Il faut donc raisonner en revenu net, pas seulement en taille de portefeuille.
Quand le scénario devient plus robuste
- Logement payé ou loyer bas.
- Dépenses annuelles de 35 000 $ ou moins.
- Autres revenus garantis ou travail à temps partiel.
- Flexibilité pour réduire les dépenses discrétionnaires.
- Retraite qui commence près de l’âge des prestations publiques.
Verdict
400 000 $ peut financer une retraite frugale ou semi-frugale au Québec, surtout après 65 ans. Le principal risque est de transformer un portefeuille modeste en unique source de revenu trop longtemps avant l’arrivée de la RRQ et de la SV.