Dernière vérification : 12 septembre 2026.
La première question est la durée du besoin
L’AMF distingue notamment l’assurance vie temporaire et les formes d’assurance permanente. Une protection temporaire couvre une période déterminée, par exemple 10, 20 ou 30 ans. Une protection permanente vise plutôt une couverture qui peut rester en vigueur toute la vie si les conditions du contrat sont respectées.
Quand le besoin est temporaire
Une hypothèque, des enfants financièrement dépendants ou plusieurs années de revenu à remplacer sont des besoins qui diminuent souvent avec le temps. Une assurance temporaire peut alors faire correspondre la durée de la protection à la période pendant laquelle le ménage serait financièrement vulnérable. L’AMF indique qu’elle ne comporte généralement pas de composante d’épargne ou de valeur de rachat.
Le coût peut évoluer au renouvellement
Une police temporaire peut être renouvelable, mais le coût du renouvellement augmente généralement avec l’âge. Il faut donc regarder non seulement la prime initiale, mais aussi la durée garantie du tarif, la possibilité de conversion et le coût si la protection doit être maintenue au-delà du premier terme.
Quand un besoin est réellement permanent
Une assurance permanente peut être envisagée lorsqu’un besoin de capital subsistera même à un âge avancé : frais au décès, liquidités successorales, impôt potentiel sur certains actifs illiquides ou objectif de transmission. L’AMF rappelle toutefois que ce type de contrat coûte généralement plus cher qu’une protection temporaire au départ.
Valeur de rachat ne veut pas dire rendement garanti
Certaines assurances permanentes peuvent accumuler une valeur de rachat ou comporter des participations. Les règles, garanties, frais et valeurs varient selon le contrat. Il faut distinguer ce qui est garanti de ce qui est illustré et ne pas comparer une prime d’assurance à un simple placement sans tenir compte du coût de la protection décès.
Tableau de décision
| Question | Temporaire | Permanente |
|---|---|---|
| Besoin pendant 10 à 30 ans | Souvent adaptée | Peut être excessive |
| Besoin toute la vie | Peut expirer trop tôt | Conçue pour cela |
| Prime initiale | Généralement plus basse | Généralement plus élevée |
| Valeur de rachat | Habituellement non | Possible selon le produit |
Ne choisissez pas avant de mesurer le besoin
Avant de décider du type de police, estimez d’abord le capital que votre ménage aurait réellement besoin de recevoir. Une famille avec beaucoup d’actifs liquides, peu de dettes et un conjoint autonome financièrement peut avoir un besoin très différent d’une famille avec une grosse hypothèque et de jeunes enfants.
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