Calculateur du besoin d’assurance vie
Transformez vos obligations financières en besoin de capital, puis soustrayez les ressources déjà disponibles.
La formule utilisée
Dettes + revenu annuel à remplacer × années + études + autres besoins − actifs affectés − assurance existante. Si le résultat est négatif, l’outil affiche zéro. Cette formule rend les hypothèses visibles au lieu d’utiliser un multiple arbitraire du salaire.
Pourquoi il ne faut pas soustraire automatiquement toute votre valeur nette
Une résidence, une entreprise ou certains placements peuvent être difficiles à liquider rapidement, avoir des conséquences fiscales ou être nécessaires au conjoint survivant. Dans le champ « actifs liquides », inscrivez seulement les sommes que vous accepteriez réellement d’utiliser pour financer les besoins indiqués.
Le revenu à remplacer n’est pas nécessairement votre salaire
Après un décès, certaines dépenses disparaissent et d’autres apparaissent. Le ménage peut aussi recevoir d’autres revenus. Utilisez donc le déficit annuel que vous voulez financer plutôt que le salaire brut par réflexe. Testez plusieurs montants et plusieurs durées.
Pourquoi le résultat peut changer avec le temps
L’hypothèque baisse, les enfants deviennent autonomes, les actifs augmentent et la couverture collective peut changer. Un besoin calculé aujourd’hui ne doit pas être considéré comme permanent. Refaire l’exercice lors d’un achat immobilier, d’une naissance, d’un changement d’emploi ou d’une augmentation importante du patrimoine permet de garder les hypothèses cohérentes.
Le calcul du montant vient avant le choix du produit
Une fois le besoin approximatif établi, déterminez sa durée. Un déficit qui disparaît lorsque l’hypothèque est remboursée et que les enfants sont autonomes est différent d’un besoin successoral qui existe toute la vie. C’est cette distinction qui aide à comparer assurance temporaire et permanente.