Dernière vérification : 11 septembre 2026.
Un multiple du salaire est seulement un raccourci
Dire qu’il faut cinq, dix ou quinze fois son salaire peut être utile comme repère rapide, mais ce n’est pas une mesure de votre risque. L’AMF recommande d’évaluer le montant et le type de protection selon les besoins et les moyens de la personne. Deux ménages avec le même revenu peuvent donc avoir des besoins radicalement différents.
1. Commencez par les dettes que vous voulez éliminer
Inscrivez les dettes qui créeraient une pression importante sur les survivants : hypothèque, marge de crédit, prêt personnel ou autres engagements. Il n’est pas obligatoire de viser le remboursement intégral de chaque dette, mais l’hypothèse doit être explicite.
2. Mesurez le revenu réellement à remplacer
Le bon chiffre n’est pas nécessairement votre salaire brut. Demandez plutôt combien le ménage devrait recevoir chaque année pour continuer à payer ses dépenses après votre décès, puis pendant combien d’années. Un besoin de 40 000 $ par année pendant dix ans représente 400 000 $ avant rendement, inflation, fiscalité et changements de dépenses.
3. Ajoutez les objectifs ponctuels
Les études des enfants, les frais funéraires, une période de congé pour le conjoint ou un fonds de transition peuvent être ajoutés séparément. Les inscrire comme postes distincts rend le calcul plus transparent qu’un multiplicateur unique.
4. Soustrayez les ressources déjà disponibles
Les liquidités, placements destinés à ces besoins, assurance collective et assurance vie déjà détenue réduisent le déficit à financer. Ne soustrayez toutefois pas automatiquement tous les actifs du ménage : une résidence, un REER ou une entreprise peuvent être illiquides, imposables ou destinés à d’autres objectifs.
5. Testez le résultat plutôt que de chercher une précision fictive
Une estimation à 725 000 $ ne signifie pas qu’une police de 725 000 $ est nécessaire au dollar près. Testez plusieurs scénarios : durée de remplacement plus courte, actifs plus élevés, dette réduite ou enfants devenus autonomes. La couverture peut aussi être revue quand la situation familiale change.
Exemple simplifié
| Besoin | Montant |
|---|---|
| Hypothèque et autres dettes | 350 000 $ |
| 35 000 $ de revenu pendant 10 ans | 350 000 $ |
| Études et frais finaux | 80 000 $ |
| Sous-total | 780 000 $ |
| Actifs et couverture existante | -180 000 $ |
| Besoin additionnel indicatif | 600 000 $ |
Le montant et le type de police sont deux décisions différentes
Vous pouvez d’abord estimer le besoin de capital, puis déterminer si ce besoin dure 10, 20, 30 ans ou toute la vie. Cette séparation évite d’acheter un produit permanent simplement parce que le montant semble élevé, ou une protection trop courte pour un besoin permanent.
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