Dernière vérification : 11 septembre 2026.
Réponse rapide
Si votre portefeuille doit financer la totalité de 40 000 $ par année, le repère mathématique est de 1 000 000 $ à un taux de retrait de 4 %, environ 1 143 000 $ à 3,5 % et environ 1 333 000 $ à 3 %. Ces taux sont des hypothèses de planification, pas des garanties.
| Taux de retrait choisi | Capital pour 40 000 $/an |
|---|---|
| 4 % | 1 000 000 $ |
| 3,5 % | ≈ 1 143 000 $ |
| 3 % | ≈ 1 333 000 $ |
Mais votre portefeuille ne financera peut-être pas les 40 000 $ au complet
Le RRQ peut commencer dès 60 ans et la SV dès 65 ans. Si, plus tard, vos revenus publics et autres pensions totalisent 18 000 $ par année, le portefeuille n’a plus à financer que 22 000 $. À 4 %, ce déficit correspond à un repère d’environ 550 000 $; à 3,5 %, environ 629 000 $.
Le piège est de soustraire immédiatement des rentes que vous ne recevrez que plusieurs années après votre départ. Une personne qui prend sa retraite à 50 ans doit financer un pont avant le RRQ et la SV; une personne qui part à 65 ans n’a pas le même pont.
40 000 $ de dépenses ou 40 000 $ avant impôt?
Le résultat dépend de ce que votre chiffre représente. Si 40 000 $ est votre budget de dépenses nettes, les retraits imposables nécessaires peuvent être supérieurs. Un retrait de CELI, à l’inverse, n’est généralement pas inclus dans le revenu imposable fédéral. Le calcul doit donc rester cohérent : comparez des dollars avant impôt avec des revenus avant impôt, ou ajoutez une marge fiscale à un objectif de dépenses nettes.
Exemple par phases
Supposons une retraite à 55 ans, 40 000 $ de dépenses réelles, aucune pension d’employeur, une RRQ de 9 000 $ par année à partir de 65 ans et une SV de 9 000 $ à partir de 65 ans. Le portefeuille finance 40 000 $ par année pendant dix ans, puis environ 22 000 $ par année à partir de 65 ans. Cette structure peut demander beaucoup moins qu’un calcul qui suppose 40 000 $ de retraits du portefeuille à vie, mais elle reste sensible au rendement des premières années.
Utilisez un calcul par âge
Notre outil calcule chaque année du pont séparément et actualise les déficits avec un rendement réel choisi. Il est plus adapté à ce type de question qu’une simple multiplication par 25.
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