Dernière vérification : 11 septembre 2026.
Réponse rapide
Si le portefeuille finance entièrement 50 000 $ par année, il faut mathématiquement 1 250 000 $ avec un taux de retrait initial de 4 %, environ 1 429 000 $ à 3,5 % ou environ 1 667 000 $ à 3 %. Un taux choisi ne garantit pas que le portefeuille survivra à une période donnée.
| Taux de retrait choisi | Capital pour 50 000 $/an |
|---|---|
| 4 % | 1 250 000 $ |
| 3,5 % | ≈ 1 429 000 $ |
| 3 % | ≈ 1 667 000 $ |
Le chiffre change avec les rentes publiques
Au Québec, le RRQ peut commencer à 60 ans. À 65 ans, Retraite Québec indique que la rente correspond à 100 % du montant calculé selon votre dossier; avant 65 ans elle est réduite à vie et après 65 ans elle augmente jusqu’à 72 ans. La SV peut commencer à 65 ans et être reportée jusqu’à 70 ans.
Si vos revenus durables futurs atteignent 20 000 $ par année, le déficit à long terme tombe à 30 000 $. À 4 %, cela représente un repère de 750 000 $ plutôt que 1,25 million $. Cependant, une retraite avant l’arrivée de ces revenus exige un capital-pont.
Exemple : retraite à 50 ans
Avec 50 000 $ de dépenses et aucun autre revenu avant 60 ans, le portefeuille doit soutenir à lui seul dix années avant même qu’une rente RRQ puisse commencer. Il faut ensuite modéliser séparément les années 60 à 64, puis 65 ans et plus lorsque la SV devient disponible. C’est pour cette raison qu’un simple « 25 fois les dépenses » peut masquer le vrai profil de décaissement.
Ne négligez pas l’impôt
Un objectif de dépenses de 50 000 $ n’est pas nécessairement un objectif de retraits bruts de 50 000 $. Les retraits de REER et de FERR sont généralement imposables. Les retraits de CELI ne sont généralement pas inclus dans le revenu imposable. La combinaison des comptes influence donc le montant brut nécessaire pour financer le même train de vie.
Tester 50 000 $ avec vos propres âges
Le calculateur par phases vous permet d’entrer votre âge de retraite, votre âge de fin de projection, le début de la RRQ et de la SV, leurs montants annuels et un rendement réel. Il additionne ensuite la valeur actuelle de chaque déficit annuel.
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