Dernière vérification : 11 septembre 2026.
Avec un mauvais dossier, la consolidation peut coûter plus cher
L’Agence de la consommation en matière financière du Canada indique qu’un bon historique de crédit augmente les chances d’obtenir un produit de consolidation à taux plus bas. À l’inverse, un mauvais dossier peut mener à un taux plus élevé — parfois même supérieur au coût des dettes que vous vouliez remplacer.
Dans ce cas, regrouper les paiements ne suffit pas. Si le nouveau prêt augmente le coût total, ce n’est pas une amélioration financière simplement parce qu’il n’y a plus qu’un seul paiement.
Comparez le coût total, pas seulement le paiement mensuel
Un paiement mensuel plus faible peut cacher une durée beaucoup plus longue. Comparez le montant total à rembourser, le taux de crédit annuel, les frais et la durée. L’Office de la protection du consommateur rappelle que les frais de crédit peuvent inclure les intérêts ainsi que certains frais d’administration, de courtage et autres frais liés au crédit.
Comparer vos dettes actuelles à une consolidation →
Avant de demander plusieurs prêts, vérifiez votre dossier
Chaque demande avec impact peut affecter votre cote. Si votre dossier contient une erreur ou si votre utilisation de crédit est très élevée, corriger d’abord ces problèmes peut être plus utile que d’envoyer plusieurs demandes de financement rapprochées.
Comment les demandes de crédit affectent-elles la cote? →
Attention au crédit à coût élevé
Au Québec, l’Office de la protection du consommateur encadre les prêteurs d’argent et les commerçants qui concluent des contrats de crédit à coût élevé. Avant de faire affaire avec un prêteur non bancaire, vérifiez s’il détient les permis requis et consultez son dossier dans l’outil de l’Office.
Un mauvais dossier ne transforme pas automatiquement un prêt cher en bonne solution. Si le nouveau taux et les frais sont très élevés, vous risquez de déplacer le problème plutôt que de le réduire.
Quand une consolidation peut encore être logique
- Le nouveau coût total est inférieur à celui des dettes remplacées.
- Le paiement est soutenable sans prolonger excessivement la dette.
- Vous avez un plan clair pour ne pas recharger les cartes libérées.
- Le prêteur est légitime et les frais sont clairement divulgués.
Quand envisager une autre solution
Si vous ne pouvez pas obtenir un taux inférieur, si les paiements restent impossibles ou si vous empruntez seulement pour couvrir d’autres paiements, une nouvelle dette peut aggraver la situation. Un conseiller en crédit ou un syndic autorisé en insolvabilité peut alors être plus pertinent qu’un nouveau prêt.
Guide général de consolidation de dettes →
Comment améliorer sa cote de crédit →