La mise de fonds ne couvre pas tout
Un acheteur doit conserver des liquidités pour plusieurs dépenses qui ne sont pas simplement intégrées au prix d’achat. L’OACIQ invite notamment à prévoir l’inspection, les honoraires et déboursés du notaire, les droits de mutation, les ajustements de taxes, la taxe applicable à la prime d’assurance prêt hypothécaire, le déménagement et certaines réparations initiales.
Les principaux frais à séparer
- Droits de mutation : facturés par la municipalité après le transfert.
- Notaire : honoraires, recherches, publications et déboursés selon le dossier.
- Inspection : payée avant la clôture lorsqu’une inspection préachat est réalisée.
- Ajustements : remboursement au vendeur de certaines taxes ou dépenses déjà payées pour la période suivant la vente.
- Taxe sur la prime d’assurance hypothécaire : à prévoir lorsqu’une prime d’assurance prêt hypothécaire s’applique au Québec.
Ne mélangez pas frais de clôture et fonds d’urgence
Une réserve pour toiture, électroménagers, déménagement ou réparations n’est pas un frais juridique de clôture, mais elle doit tout de même être financée. Utiliser chaque dollar disponible pour la mise de fonds peut donc créer un problème de trésorerie dès les premières semaines.
Le montant exact dépend du dossier
Il n’existe pas un pourcentage universel fiable pour tous les achats. La municipalité change les droits de mutation, le notaire fixe ses honoraires selon le travail, l’inspection varie selon l’immeuble et les ajustements dépendent de ce que le vendeur a déjà payé.
Une méthode simple
- Calculez la mise de fonds séparément.
- Estimez le droit de mutation selon la municipalité.
- Obtenez des soumissions pour notaire et inspection.
- Ajoutez une estimation d’ajustements de taxes.
- Ajoutez la taxe sur la prime d’assurance si applicable.
- Gardez un coussin distinct pour déménagement et réparations.
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