Dernière vérification : 11 septembre 2026.
Le principal avantage est la liquidité sans vente immédiate
Une hypothèque inversée permet généralement à un propriétaire de 55 ans ou plus d’emprunter sur la valeur nette de sa résidence tout en continuant d’y habiter. L’AMF et l’ACFC indiquent qu’on peut habituellement emprunter jusqu’à 55 % de la valeur évaluée, selon notamment l’âge, la propriété et le prêteur.
Pas de paiement régulier ne veut pas dire absence de coût
Le capital et les intérêts s’accumulent jusqu’au remboursement. L’ACFC souligne que le taux est habituellement plus élevé que celui d’une hypothèque ordinaire ou d’une marge de crédit hypothécaire. La dette peut donc croître rapidement sur une longue retraite.
Les avantages
- Accéder à des liquidités sans vendre immédiatement la maison.
- Ne pas avoir à effectuer de paiements réguliers sur le prêt.
- Rester propriétaire de la résidence sous réserve du respect du contrat.
- Choisir, selon le prêteur, entre un montant forfaitaire et certains décaissements échelonnés.
- L’ACFC indique que l’argent emprunté n’est pas imposable et n’affecte pas la SV ni le SRG.
Les inconvénients
- Les intérêts s’ajoutent au solde au lieu d’être payés périodiquement.
- La valeur nette disponible pour vous ou votre succession peut diminuer.
- Le prêt peut limiter l’accès à d’autres financements garantis par la maison.
- La succession peut devoir rembourser le solde dans un délai prévu au contrat.
- Des frais d’évaluation, juridiques ou administratifs peuvent s’ajouter.
Le vrai test : quel problème essayez-vous de résoudre?
Pour une dépense ponctuelle avec capacité de remboursement mensuelle, une marge de crédit hypothécaire peut coûter moins cher. Pour un propriétaire plus âgé riche en équité mais pauvre en liquidités, qui veut rester longtemps dans sa résidence, l’hypothèque inversée répond à un problème différent. Vendre, réduire la taille de la propriété ou utiliser d’autres actifs demeure aussi une comparaison essentielle.
Le risque augmente avec le temps
Plus le solde reste longtemps impayé, plus la capitalisation des intérêts compte. Une différence apparemment modeste de taux devient importante sur 10 ou 20 ans. La décision doit donc être évaluée avec un scénario de durée, pas seulement avec le montant reçu aujourd’hui.
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