Dernière vérification : 10 septembre 2026.
Plus l’achat est proche, moins le rendement doit dominer
Une mise de fonds prévue dans un ou deux ans n’a pas le même horizon qu’un portefeuille de retraite. Une baisse boursière de 20 % peut retarder un achat immobilier beaucoup plus que quelques points de rendement supplémentaires peuvent l’accélérer.
Compte d’épargne à intérêt élevé
Il convient bien lorsque la date d’achat est incertaine ou proche. L’argent reste généralement accessible et le capital ne fluctue pas comme un FNB d’actions. Comparez le taux régulier, les promotions, les délais de transfert et la protection des dépôts.
CELIAPP
Pour un acheteur admissible, le CELIAPP peut être particulièrement puissant parce que les cotisations peuvent donner une déduction fiscale et un retrait admissible pour une première habitation peut être libre d’impôt. Le CELIAPP est un type de compte, pas un placement : il peut lui-même contenir un dépôt d’épargne ou un CPG admissible.
CPG court terme
Un CPG peut être utile lorsque vous connaissez approximativement la date d’achat. Par exemple, une tranche dont vous n’aurez pas besoin avant douze mois peut être placée dans un CPG arrivant à échéance avant la date prévue de signature.
Évitez le mauvais alignement d’échéance
Ne bloquez pas une mise de fonds dans un CPG non rachetable qui arrive à échéance après la période où vous pourriez faire une offre. Le meilleur taux ne compense pas l’incapacité d’accéder au capital au moment de la transaction.
Et le CELI?
Un CELI peut aussi servir à une mise de fonds. Mais un retrait ne recrée généralement vos droits qu’au 1er janvier suivant. Si vous prévoyez réutiliser cet espace rapidement après l’achat, tenez compte du calendrier.
Structure possible
| Horizon approximatif | Approche à considérer |
|---|---|
| 0–12 mois | Épargne très liquide |
| 12–24 mois avec date assez claire | Épargne + CPG court terme |
| Premier acheteur admissible | Prioriser le contenant CELIAPP lorsqu’approprié |
| 5 ans ou plus, date flexible | Plus de choix, mais réduire progressivement le risque à l’approche de l’achat |
Verdict
Une mise de fonds a une mission : être disponible au moment où vous achetez. Plus la date approche, plus la sécurité et la liquidité doivent prendre le dessus sur la recherche de rendement maximal.
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