Calculateur : changer de prêteur hypothécaire
Voyez combien de mois il faut pour récupérer les coûts d’un changement de prêteur.
Ce que l’outil compare
Le calcul additionne la pénalité et les autres frais, puis soustrait tout crédit ou remboursement offert par le nouveau prêteur. Il compare ensuite ce coût initial à l’économie mensuelle de paiement.
Exemple
Si changer coûte 3 000 $ net et réduit le paiement de 150 $ par mois, le seuil de rentabilité simple est de 20 mois. Si vous prévoyez rester dans le nouveau contrat seulement 12 mois, le changement peut ne pas être rentable sur cette base.
Le paiement mensuel n’est pas la même chose que l’intérêt
Une mensualité plus faible peut provenir d’un taux inférieur, mais aussi d’un amortissement plus long. Si vous rallongez l’amortissement, une partie de l’« économie » mensuelle correspond simplement à un remboursement du capital plus lent. Pour une comparaison complète, gardez idéalement le même amortissement.
Quand la pénalité est zéro
Au renouvellement normal, il n’y a généralement pas de pénalité de rupture du terme expiré. Le calcul devient alors une comparaison entre frais de transfert et économie mensuelle. Les coûts peuvent aussi être réduits si le nouveau prêteur absorbe certains frais.
Ce que l’outil ne calcule pas
Il ne calcule pas automatiquement les intérêts de chaque offre, la valeur temps de l’argent, les différences de privilèges de remboursement ou les pénalités futures. Il sert à vérifier rapidement si les coûts initiaux sont plausiblement récupérables.